Est‑ce que le REER est réellement synonyme de retraite?

Partenariat commercial – Depuis des décennies, le REER (Régime enregistré d’épargne‑retraite) est perçu comme l’outil par excellence pour préparer la retraite. Le nom lui‑même semble le confirmer : s’il s’appelle « régime de retraite », c’est qu’il doit servir… à la retraite.

Pourtant, lorsque l’on observe la réalité financière des Québécois et les différentes règles qui régissent ce véhicule d’épargne, une conclusion étonne : le REER est loin d’être réservé uniquement aux années dorées. Il est en fait un instrument financier polyvalent, utile à plusieurs étapes de la vie, de 20 à 60 ans et plus.

Un outil trop souvent associé uniquement à la retraite

On associe presque automatiquement le REER à la retraite. Pourtant, pour un jeune de 20 à 25 ans, parler d’un événement situé 40 ans plus loin semble totalement abstrait. Pour beaucoup, l’idée de cotiser si tôt à un régime pour un objectif aussi lointain paraît déconnectée de leurs priorités immédiates. Cette distance psychologique explique pourquoi tant de jeunes se désintéressent du REER ou le considèrent comme un produit pour « plus tard ».

Mais réduire le REER à un outil exclusivement dédié aux années post‑carrière, c’est passer à côté de plusieurs leviers financiers majeurs qu’il met à disposition dès les premières années de la vie adulte.

Le REER, véritable tremplin vers l’accès à la propriété

Pour les 20 à 35 ans, l’un des avantages les plus concrets du REER est le RAP (Régime d’accès à la propriété).

Ce programme permet d’utiliser jusqu’à 60 000 $ accumulés dans un REER comme mise de fonds pour l’achat d’une première maison.

Cette possibilité change complètement la perception du REER : plutôt qu’un simple coussin pour la retraite, il devient un accélérateur vers l’un des plus grands projets financiers d’un jeune adulte.

Ainsi, cotiser tôt permet non seulement de réduire son revenu imposable, mais aussi de constituer plus rapidement une mise de fonds. Le REER devient alors un outil de transition vers la stabilité et l’indépendance financière, bien avant l’âge de la retraite.

De 35 à 50 ans : un outil fiscal puissant pour les familles

Dans la trentaine et la quarantaine, les priorités changent. Les responsabilités augmentent, et pour plusieurs, c’est la période où l’on élève des enfants.

C’est précisément durant cette phase de vie que le REER révèle une dimension souvent méconnue : il permet non seulement de réduire l’impôt, mais également d’augmenter les allocations familiales et certains crédits fiscaux.

Voici pourquoi :

• Chaque cotisation REER réduit le revenu imposable.
• Un revenu imposable plus bas signifie non seulement un meilleur remboursement d’impôt…
• … mais aussi une augmentation potentielle des prestations versées pour les enfants, comme l’Allocation canadienne pour enfants (ACE).

Pour une famille, l’effet combiné du remboursement d’impôt et de l’augmentation des allocations peut représenter des milliers de dollars additionnels par année.

Le REER devient alors un outil stratégique qui soutient directement le budget familial, bien avant sa vocation retraite.

Approcher la retraite… et maximiser son impact

À partir de 50 ans, plusieurs personnes vivent l’inverse du début de carrière : les enfants quittent la maison, les revenus sont souvent à leur apogée et les budgets sont plus flexibles. C’est à ce moment que certains s’inquiètent de leur épargne accumulée pour la retraite.

Paradoxalement, c’est aussi l’une des meilleures périodes pour investir dans un REER :

• Le revenu élevé augmente la valeur du remboursement d’impôt.
• La capacité d’épargne est généralement meilleure que dans la trentaine.
• Les cotisations effectuées dans cette tranche d’âge peuvent avoir un impact majeur sur la retraite, même si elle approche.

Et pour ceux qui manquent de liquidités, il existe des stratégies financières, dont l’utilisation d’une marge de crédit hypothécaire.

Emprunter à 4–5 % pour cotiser et obtenir un retour d’impôt de 40 % peut être avantageux lorsque c’est bien structuré et accompagné par un conseiller en sécurité financière.

Un outil polyvalent, utile à toutes les étapes de la vie

Contrairement au mythe populaire, le REER n’est pas un simple fonds pour la retraite.

Il s’adapte à tous les âges et à toutes les réalités :

• À 20–35 ans : accélérer l’accès à la propriété grâce au RAP.
• À 35–50 ans : optimiser les finances familiales grâce aux économies d’impôt et à l’augmentation des allocations.
• À 50–65 ans : maximiser les revenus et préparer efficacement la retraite.

Le rôle du conseiller en sécurité financière est d’accompagner les clients pour tirer le maximum de cet outil fiscal sous‑estimé, peu importe leur âge ou leur situation.

Alex Desrochers
Courtier Hypothécaire
Conseiller en sécurité financière

Pour plus d’informations, consulter le
www.alexdesrochers.com