Assurance hypothécaire : pourquoi dissocier sa couverture du prêt immobilier
Partenariat commercial – Dans le domaine de l’acquisition immobilière, plusieurs types d’assurances entrent en jeu, chacun ayant un rôle distinct et répondant à des besoins spécifiques. Pourtant, une certaine confusion persiste chez les acheteurs, notamment en ce qui concerne l’assurance hypothécaire. Comprendre les différences entre ces protections et optimiser leur utilisation peut permettre de réaliser des économies substantielles tout en conservant une flexibilité financière importante.
Au Canada, lorsqu’il est question de propriété, on distingue généralement trois grandes catégories d’assurance. La première est l’assurance prêt hypothécaire, souvent appelée assurance « SCHL », en référence à la Société canadienne d’hypothèques et de logement. Bien que ce nom soit couramment utilisé, il existe en réalité trois assureurs dans ce marché : la SCHL, Sagen et Canada Guaranty. Ce type d’assurance est obligatoire lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix de la propriété. Il est toutefois essentiel de comprendre qu’elle ne protège pas l’acheteur, mais plutôt l’institution financière prêteuse, en cas de défaut de paiement.
Le deuxième type d’assurance est l’assurance habitation. Contrairement à la première, elle vise directement à protéger le propriétaire. Elle couvre les dommages potentiels pouvant affecter la résidence, tels qu’un incendie, un dégât d’eau ou d’autres sinistres imprévus. Cette assurance est donc indispensable pour préserver la valeur du bien immobilier et éviter des pertes financières majeures en cas d’événement malheureux.
Le troisième type d’assurance, qui suscite un intérêt croissant, est l’assurance hypothécaire liée à la protection de la personne, notamment en cas de décès ou d’invalidité. C’est sur cette catégorie que se concentre l’analyse actuelle, en particulier sur la question de savoir s’il est préférable de la souscrire directement auprès d’une institution financière ou de la dissocier du prêt hypothécaire en passant par une compagnie d’assurance indépendante.
Selon plusieurs experts du secteur financier, dont des conseillers en sécurité financière, dissocier l’assurance du prêt hypothécaire présente des avantages importants. Le premier avantage est de nature économique. Lorsqu’une assurance hypothécaire est contractée directement auprès d’une institution financière, elle est généralement liée au prêt et renouvelée au même moment que celui-ci. Ainsi, à chaque renouvellement – qui survient habituellement tous les trois à cinq ans –, le coût de l’assurance peut augmenter, notamment en raison de l’âge de l’assuré ou de changements dans son état de santé.
À l’inverse, lorsqu’un consommateur choisit de souscrire son assurance par l’entremise d’une compagnie indépendante, il peut souvent bénéficier d’un coût fixe pour une période prolongée pouvant aller jusqu’à 30 ans . Cette stabilité permet de mieux planifier ses finances à long terme et d’éviter les hausses imprévues. Pour un premier acheteur, qui opte fréquemment pour un amortissement sur 30 ans, cette approche peut représenter une économie considérable sur la durée totale du prêt.
Le deuxième avantage majeur de la dissociation est le maintien du pouvoir de négociation. En effet, lorsqu’une assurance est liée au prêt hypothécaire, tout changement d’institution financière implique généralement une nouvelle évaluation médicale. Si l’emprunteur a connu des problèmes de santé récents, comme une période d’invalidité , cela peut entraîner des refus ou l’imposition d’exclusions dans la couverture.
Prenons l’exemple d’un propriétaire qui, quelques années après l’achat de sa maison, traverse une période difficile et doit s’absenter du travail pour des raisons de santé mentale. Si cette personne décide par la suite de changer d’institution financière au moment de renouveler son prêt, elle devra à nouveau divulguer ces informations. L’assureur pourrait alors refuser de couvrir certains risques ou augmenter les primes. En revanche, si l’assurance avait été souscrite indépendamment du prêt, elle resterait en vigueur, sans nécessité de refaire une déclaration médicale. L’assuré conserve ainsi ses protections initiales, peu importe l’institution financière choisie.
Cette flexibilité représente un avantage stratégique important, surtout dans un contexte où les taux hypothécaires fluctuent et où les consommateurs souhaitent magasiner les meilleures conditions. La possibilité de changer de prêteur sans compromettre sa couverture d’assurance offre une liberté précieuse et protège l’assuré contre les conséquences financières d’un changement de situation personnelle.
En somme, bien que l’assurance hypothécaire liée au prêt soit simple à souscrire, elle peut s’avérer moins avantageuse à long terme. Dissocier cette assurance du prêt permet non seulement de stabiliser les coûts, mais aussi de préserver son admissibilité et sa capacité de négociation. Pour les futurs propriétaires comme pour ceux qui souhaitent optimiser leur situation actuelle, cette approche mérite une attention particulière.
Une stratégie réfléchie en matière d’assurance peut faire toute la différence dans la gestion d’un projet immobilier.
Si vous avez des questions, n’hésitez pas à me contacter!
Alex Desrochers
Courtier hypothécaire
Conseiller en sécurité financière
Pour plus d’informations, consulter le
www.alexdesrochers.com
